Resuelve tu deuda

En Colombia actualmente existen empresas como Resuelve Tu Deuda, que ofrecen alternativas de pago de las deudas para quienes deban más de cinco millones de pesos y lleven 60 meses en mora. Sin embargo, también existen otras alternativas legales que usted debe considerar si desea solucionar sus problemas de endeudamiento. Hoy, haré una comparación entre las reparadoras de crédito y el Régimen de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante, para ver cuál le conviene.

Para ello, debemos conocer qué son y cómo operan las reparadoras de crédito, de lo cual se habló con suficiencia en este blog.

Además, y considerando que este sistema es muy fuerte en México, les recomiendo este vídeo.

Ahora, sobre el régimen de insolvencia de Persona Natural No Comerciante, recomiendo visitar este blog.

Ya conocidas ambas herramientas, vamos a compararlas a partir de tres puntos que son la preocupación de todo deudor, según mi experiencia: El retiro de centrales de riesgo, los costos de acceder a estas herramientas, lo que obtiene con esos pagos y el tiempo que pasará entre el acceso a la figura deseada y los resultados esperados.

Retiro de centrales de riesgo

En el régimen de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante

En este régimen, usted saldrá de centrales de riesgo según se encuentre en estos escenarios:

  1. Si firma un acuerdo de pago, el Código General del Proceso nunca dijo expresamente qué ocurre en este caso, por lo que básicamente aplica lo dispuesto por la Ley 1266 de 2008 y los decretos que la reglamentan. Es decir, si usted se demora más de dos años en cumplir con el acuerdo, entonces luego de ejecutado quedará reportado cuatro años más. La única excepción a esta regla es que quede expresamente acordado que los acreedores se comprometen a darlo de baja de las centrales de riesgo si cumple con el acuerdo de pago.
  2. Si se va a liquidación patrimonial, lo máximo que podrá estar reportado son cinco años (un año desde la fecha de la providencia que ordena la apertura de la liquidación patrimonial, más el término que establece el artóculo 13 de la Ley 1266 de 2008, que según el periodo de mora, establece como término máximo de permanencia del reporte negativo cuatro años, contados desde la extinción de la obligación por cualquier medio)

En las reparadoras de crédito

Aunque muchas de ellas venden su portafolio basados en que lo van a bajar también de centrales de riesgo, lo cierto es que esta falsa oferta no tiene fundamento, como quiera que las mismas reparadoras de crédito ofrecen negociar el pago total de las deudas con quitas, lo que necesariamente implica que usted se quedará reportado en los términos del artículo 13 de la ley 1266 de 2008. (doble de la mora si lleva menos de 2 años en mora, cuatro años si lleva más de dos años en mora)

Costos de acceso a estas herramientas

En el régimen de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante

Las tarifas para acogerse al régimen dependen de su nivel de endeudamiento. Lo mínimo, a 2019, son $149.061 si debe máximo 1 SMLMV (estas insolvencias, por demás, se pueden llevar gratis en los consultorios jurídicos de las universidades). Lo máximo que le pueden cobrar por acogerse a este régimen, a 2019, son $24.843.482 (si debe más de 400 SMLMV).

A estas tarifas debe agregar lo que cobra el abogado asesor en el trámite de negociación de deudas (si decide ir acompañado de uno) y en el trámite de liquidación patrimonial (que es otra etapa diferente. En Insolveitor le ofrecemos un acompañamiento competitivo para estos trámite. Haga clic aquí para más información)

En las reparadoras de crédito

Debe pagar una mensualidad. Creo que se paga 60 pesos por cada 10 mil pesos mensuales que paga. Aparentemente, es un costo menor.

Pero ojo, como lo advierte Asobancaria, algunas ofrecen pagos por adelantado. Si este es el caso, se recomienda desconfiar, porque podrías ser una estafa.

Lo que obtiene con esos pagos

Con el régimen de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante

  1. Acogerse a los beneficios de acceder a dicho régimen, que se resumen en la suspensión de los procesos de ejecución (procesos ejecutivos, ejecución de garantías mobiliarias, cobros coactivos y de restitución de inmueble arrendado), la nulidad de todo proceso de ese tipo que se inicie después de aceptada la solicitud, reconexión de los servicios públicos si fueron cortados (y se prohíbe que se los corten por lo que deba antes de la aceptación de la solicitud), y no necesitará estar al día en impuestos o cuotas de administración para traspasar inmuebles.
  2. Sesenta días de gracia, que es lo que dura el procedimiento. O noventa días, si ese término se prorroga.
  3. Si accede a la liquidación patrimonial, podrá negociar sus deudas de manera mucho más favorable, con los acuerdos resolutorios.

Con las reparadoras de crédito

  1. Canalizar las llamadas de los acreedores.
  2. Tendrá un acompañamiento sobre cómo negociar con ellos directamente.
  3. Negociadores directos que buscarán pagar su deuda con todo lo que usted haya ahorrado con ellos.

Tiempo que pasará entre el acceso a la figura deseada y los resultados esperados.

En el régimen de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante

Depende del escenario.

  1. En el acuerdo de pago: Entre más corto pacte el acuerdo de pago, más rápido resolverá su problema. No obstante, podría decirse que el 90% de sus dificultades se resuelven con la firma de dicho acuerdo.
  2. En la liquidación patrimonial: Algunos Juzgados se están demorando hasta cinco años en resolver un trámite de liquidación patrimonial, lo cual es bastante anormal si consideramos que ningún trámite en Colombia puede durar más de 1 año en única instancia.

En las reparadoras de crédito

Depende de su capacidad de ahorro y de la habilidad de la reparadora para negociar un descuento favorable. Si la reparadora compra carteras de entidades por volumen (como el pagar su deuda junto con otros deudores de la misma entidad), es posible que se negocie en mucho menos tiempo que con el Régimen de Insolvencia. Sin embargo esto es especulativo y varía para cada caso en concreto.

Entonces, ¿Cuál me conviene?

De todo lo antes descrito se puede concluir que:

  1. Si necesita salir rápido de centrales de riesgo, lo mejor es hacerse a la idea de que esto no va a suceder si se acoge a estas figuras. Si lo que necesita es eliminar el reporte negativo, lo invito a consultar aquí sobre cómo hacerlo. (Lea: ¿Cuánto tiempo dura mi reporte en Datacrédito?)
  2.  Si desea pagar con descuento, y tiene ya un capital guardado para negociar, lo mejor es no acceder a ninguna de las figuras, ya que esto lo puede hacer usted sólo o con la asesoría jurídica adecuada.
  3. Si necesita ganar tiempo, entonces el Régimen de Insolvencia es su mejor opción.
  4. Si desea que lo dejen de molestar las casas de cobranza con las llamadas, entonces las Reparadoras de Crédito son su mejor opción.
  5. Si desea que no le embarguen su salario, casa o vehículo (o si ya lo embargaron), entonces es mejor acogerse al régimen de insolvencia.
  6. Si necesita que no lo saquen de la casa por no pagar el arriendo, acojase al régimen de insolvencia.
  7. Si tiene deudas sólo con personas naturales, NO use las reparadoras de crédito. No es su especialidad.
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